巨变来临,支付宝们被“收编”!马云囧了,银联哭了……

08-08 21:45 首页 电商报


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作者:电商君

来源:电商报(ID:kandianshang)


微信、支付宝的无现金日如火如荼地在进行中,很多人已经离不开第三方支付,它们也是每个手机必备的APP。


周末,央行突然宣布:从2018年6月30日起,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理。


这相当于给互联网支付一个合法身份,让微信、支付宝的无现金生活的实现更近一步。


“网联支付平台”的出现,会对我们日常手机支付产生什么影响呢?


首先要知道,现有的第三方支付都是绕开银联,形成了直连银行的模式。


这种模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。也给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。


“网联”就是给支付宝、微信支付这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。今后,第三方支付机构的线上支付通道不再直接对接银行,而是通过网联这个中间通道与各家银行对接,提高了效率,缓解了金融风险。当然也更有利于资金监管,以后你用微信、支付宝给朋友发红包、转账,央行都可以监管到。同时防止支付机构的资金备付金挪用,保障用户的利益。




网联是由央行牵头设立的,其中央行占股最大,达到12%,外汇管理局的梧桐树第二占了10%,财付通和支付宝各占9.61%非常平衡,然后是京东占了4.71%,剩下的就很小了。很显然,在这里面央行要说了算。 

这也意味着支付宝、微信等都将被“收编”,统一管理。事实上早在 2015 年底,中国人民银行制定了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。各大支付巨头表示会配合业务迁移工作,只是没想到这一天来的比预想中快得多。业内人士分析称央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。



其次,银联统一互联网支付的梦想彻底破灭,以后第三方支付的事情,由网联来负责(银联只占网联1.55%的股权)。网联拥有互联网公司的庞大用户基础,还有腾讯和阿里在里面撑腰,网联很可能在今后一家独大。


而银联在其核心业务——银行卡清算业务上,以后越来越多结算清算业务,会使用网联通道。随着第三方支付被合法化、正规化,各种各样的大额限制可能会被解封,银联的通道就会变成鸡肋,独享蛋糕的时代终结了。


第三,建立更加强大统一的信用机制,央行有征信系统,这基本都是银行体系贡献的,而马云在搞芝麻信用,腾讯京东也有相应的信用数据,成立网联之后,最大的意义在于了解了互联网资金的流向,这样有利于辨别信用,辨别风险。建立更大的数据库。形成真正的大数据信用体系。同时也能规避通过网络转账造成的洗钱风险。



网联模式还有几个问题没有明确。


第一,收费模式不明晰,刷卡手续费怎么收?线下银行卡刷卡消费的主要是通过银联,而根据央行的规定,刷卡手续费主要是指发卡机构(发卡银行)、首单机构(收单银行)、银行卡清算机构(银联)三方分别收取的费用,三方分成比例是7:2:1。相比之下《通知》里没有看到明确网联的收费模式和收费标准。


第二,支付宝和微信都接入网联了,那么支付宝和微信能否实现相互转账这两者之间相互转账在生活中是有一定需求的,特别是平时消费过程中。如果两大支付工具可以互通,那么无疑将极大提高了用户体验。


第三,既然互联网支付和银行都是央行统一管理,那么两者的待遇是否一样?

互联网支付的各种支付限制会不会取消,真正做到跟银行平等竞争? 


第四,网联平台,在全世界目前还没有先例,最后能不能做的好,央行能管理好不听话的互联网公司吗?


总的来说,这个网联的成立是个大好事,相当于给了互联网支付正名。银行和第三方支付打通,长期来看可以为支付公司和社会节约大量成本。


目前网联不会给第三方支付用户体验造成多大的影响,它的主要作用还是帮助央行更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为。从资金安全上看,大家在互联网上用钱更加安全了。未来的话,肯定会越来越方便。


据统计,2016年通过非银行机构的的网络支付业务就将近100万亿,拥有海量用户,良好的用户体验,巨大的业务需求,现在加上央行的统一管理,未来互联网支付这块,必然是大有所为。

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作者:电商君

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参考来源:《支付烽烟起!网联将一统江湖 银联会被虐哭》,作者:齐俊杰

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